La plupart des gens épargnent dans cet ordre :
- Payer les factures.
- Couvrir les dépenses courantes.
- Acheter ce dont ils ont envie.
- Épargner ce qui reste.
Le problème, c’est qu’il reste souvent très peu d’argent.
« Se payer en premier » change la dernière étape. Au lieu de considérer l’épargne comme une possibilité en fin de mois, vous mettez de côté un montant raisonnable peu après avoir reçu votre revenu. Vous organisez ensuite le reste de votre budget avec la somme disponible.
Se payer en premier ne veut pas dire négliger ses factures
Les dépenses essentielles demeurent prioritaires : logement, épicerie, services publics, transport, paiements minimaux sur les dettes et autres nécessités.
Se payer en premier signifie simplement donner à l’épargne une place régulière dans votre budget, au lieu d’attendre de voir s’il reste de l’argent à la fin du mois.
Le montant n’a pas besoin d’être élevé. Au début, l’essentiel est de créer une habitude que vous pouvez maintenir.
Pourquoi cette méthode peut fonctionner
1. Elle élimine une décision à prendre chaque mois
Quand vous devez décider chaque mois si vous allez épargner, il est facile de remettre le geste à plus tard. Un virement automatique vous évite de reprendre constamment cette décision.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada explique que l’automatisation de l’épargne peut aider à atteindre ses objectifs et à limiter les dépenses excessives.
2. Elle rend vos progrès visibles
Un grand objectif financier peut sembler intimidant. Une petite cotisation répétée paraît plus accessible.
Par exemple, épargner 25 $ par semaine représente 1 300 $ sur un an, avant les intérêts. Chaque virement est modeste, mais leur effet combiné devient concret.
3. Elle aide à ajuster les dépenses
Lorsque l’épargne est transférée peu après la paie, vous voyez plus clairement ce qui reste pour les dépenses non essentielles.
Il peut alors devenir plus facile de distinguer un achat nécessaire maintenant d’un achat qui peut attendre.
Comment commencer à vous payer en premier
1. Choisissez un seul objectif d’épargne
Votre premier objectif pourrait être :
- Constituer un petit fonds d’urgence
- Épargner pour les études de votre enfant
- Prévoir une dépense annuelle
- Préparer un achat futur
- Développer une habitude d’épargne à long terme
Un objectif précis vous rappelle pourquoi vous mettez de l’argent de côté.
2. Choisissez un montant adapté à votre budget
Évitez de fixer un montant qui vous obligerait à utiliser le crédit pour payer les nécessités plus tard dans le mois.
Vous pourriez commencer avec 10 $, 25 $ ou 50 $ par paie. Si votre budget est serré, un montant encore plus petit convient aussi.
Une cotisation que vous pouvez maintenir vaut mieux qu’un montant ambitieux que vous devrez annuler après deux mois.
3. Automatisez le virement
Programmez un virement de votre compte courant vers un compte d’épargne distinct le jour de la paie, ou peu après.
Séparer cet argent de celui destiné aux dépenses quotidiennes peut aussi réduire la tentation de l’utiliser.
4. Augmentez le montant graduellement
Réexaminez votre virement lorsque votre revenu change, qu’une dette est remboursée ou qu’une dépense régulière prend fin.
Même une petite augmentation peut accélérer vos progrès sans exercer une pression soudaine sur votre budget.
5. Vérifiez régulièrement vos progrès
Revisitez votre objectif tous les quelques mois. Si la cotisation crée des difficultés financières, réduisez-la plutôt que d’abandonner complètement l’habitude.
Si votre budget vous laisse davantage de marge, vous pourrez envisager de l’augmenter.
Visez la constance, pas la perfection
Se payer en premier ne consiste pas à atteindre immédiatement un taux d’épargne idéal. Il s’agit de faire une place à vos besoins futurs dans votre budget actuel.
Commencez avec un montant que vous pouvez mettre de côté régulièrement. Automatisez le virement, laissez l’habitude s’installer et adaptez-la lorsque votre situation financière change.
De petits gestes répétés peuvent, avec le temps, vous donner une plus grande marge de manœuvre.
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Ressource gouvernementale : Limiter les dettes futures — Agence de la consommation en matière financière du Canada
Cet article présente de l’information financière générale et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique personnalisé. Tenez compte de vos revenus, de vos dépenses, de vos dettes et de votre situation avant de prendre une décision financière.
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